2018论经济欠发达地区县行如何实施经营转型

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　　　　[论文关键词]经营转型；县级农行
　　[论文摘要]随着社会主义新农村建设的深入推进，“三农”呈现出前所未有的良好发展势头，县域经济日趋繁荣。特别是经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，就必须找到农行“面向三农”与“商业运作”的着力点和结合点。
　　
　　近年来，中央围绕“三农”问题出台了一系列政策，使我国县域经济发展迎来了新的机遇，特别是经济欠发达地区县域经济日趋繁荣，也有力促进了服务于县域经济发展的县级农行。然而按照：“面向三农”，“商业运转”的方针，经济欠发达地区县级农行全面实施经营转型，最终实现“面向‘三农’、城乡联动、融入国际、综合经营，致力于为最广大客户群体提供优质金融服务的现代化全能型银行”的目标，仍然相差一定的距离和亟待解决的实际问题。
　　
　　一、经济欠发达地区县级行面临的困境
　　经济欠发达地区县级行经营效益低下是内外部多种因素综合作用的结果，我们从理论到实践的方法，结合泰来农行作为调查对象，具体分析，存在以下问题：
　　(一)外部原因
　　1.当地经济发展滞后制约了农行业务经营。泰来县位于黑龙江省西部，东临大庆，南与吉林省接壤，西与内蒙古接壤，是三省交界处，土质贫瘠，资源匮乏。泰来县是国定贫困县，土地面积3，922平方公里，农作物总播种面积198万亩，32万人口中，有6.7万人至今尚未脱贫。近几年来，多数农户在国家有关政策的支持下走上富裕之路，但农村人均收入从实际上论证，仍达不到小康标准。同时泰来县既是贫困县，又是重灾县，农业基础设施落后，抵御自然灾害能力差。如1998年的特大洪灾后，全县又连续遭受了自然灾害，截止2007年末，全县粮食总产量41.4万吨，农民人均收入1，280元，国民生产总值15.3亿，财政收入10，331万元，全县各项存款仅有13.2亿。
　　2.外部竞争手段激烈，加剧了自身经营负担。随着农村金融体制改革的不断推出，农村信用社管理关系的变化产生利害关系的改变，农业银行作为信用社最主要竞争对手，面临最直接的冲击。在竞争关系上，信用社作为地方政府利益的代言人，在财政性存款、集中支付等业务方面，将获得更多的受益，如泰来财政性存款，受政府的指令，全部在当地农村信用社。农行相对处于不对等、不公平的地位，农行各项存款16，987万元，仅占全县存款市场份额的18?4%。
　　3.对县域经济发展资金投量不足。2007年全县累计投放各项支农贷款(包括2006年底发放的跨年度贷款)46700万元，其资金来源主要有支农再贷款投放14000万元，20000万元的拆借资金，其余是新增股金和新增贷款。由于严重的旱灾涉及30904万元农户贷款，预计有14000万元不能按期收回，收回的贷款也仅够偿还人行的支农再贷款和拆借资金。据调查统计，2008年，泰来县备春耕生产资金需求65000万元，除了农民自筹和财政补助外，资金缺口51000万元。一方面自有资金不足，另一方面受从紧货币政策的制约又不能突破2007年的信贷规模。在2007年严重旱灾的影响下，今年如果锐减农户贷款，部分受灾农户可能就种不上地，农业生产将受到较大影响。
　　(二)内部原因
　　1.思想观念不更新，阻碍农行的改革与发展。截止2007年末，泰来农行各项存款16，987万元，各项贷款30?602万元，存贷比例180.1%，不良贷款占比99.5%，2007年实现财务经营利润-1679万元。扁平化之后，部分领导和员工片面的认为权力上收了，管理加强了，责任下发了“多做事大责任、少做事少责任、不做事没责任”，一部分信贷员风险小的贷款投放消极被动，或不愿放、不敢放。同时作为贫困地区县级行，经过几年的商业化改革，业务范围日益扩大，管理水平逐年提高，但“办好商业银行的意识”还没有真正树立起来。同时，在营销中间业务上，由于受地方经济的影响、县域企业自身水平的影响，部分员工在思想观念还没有彻底的转变过来，制约了银行产品结构的调整和有效收入的增加。
　　2.基层网点的收缩，导致了业务经营结构活化难。首先贫困地区县级行机构先后撤并后，原机构所在的客户只有撤走了资金，另谋合作伙伴，不仅存款总额大幅度的滑坡，同时，也给清收不良贷款、营销贷款和开展中间业务增加难度。目前，全县8镇2乡，农行只保留了一个城内站前分理处，业务辐射面受到局限；其次，地方政府对农村撤并机构存在着抵抑情绪，在撤消后的地区金融业务处于“真空”地带。
　　3.历史包袱重，清收难度大。由于泰来县是贫困县，十几年来，承担国家财政职能，发放了大量的政策性贷款，特别是98年特大洪灾后，在无担保、无抵押、无保证的情况下，投放的生产自救，重建家园的“指令性”贷款，现已全部形成了风险。同时由于粗放型经营，重数量，轻质量，重放轻管等问题十分严重。截止2007年末，泰来行各项贷款余额30，602万元，不良贷款30，437万元，占比99.5%。 同时在30，437万元的不良贷款中，有近5000万元的法人类客户贷款均是关停多年的待改制企业及农发行划转的贷款，而且这部分均为信用放款，现在企业均已经没有资产，贷款维权无从着手。
　　4.财务包袱严重影响了自身经营。经济欠发达地区县级行财务包袱重，资源配置仍然实行统一调控，致使经营包袱逐年加大。同时在清收乏力、收入有限的情况下，县级行效益明显不足，如该行年人均费用不足3.8万元，资源调控能力不足和人均占用不高，足以说明总体效益不好，员工的积极性难以发挥出来。
　　
　　二、对策与建议
　　(一)更新思想观念，拓展生存空间
　　经济欠发达地区经济贫穷，但员工的精神面貌不能贫穷。尤其是农行基层员工身处服务“三农”的最前沿，应该感受到县域农行是农行服务“三农”和县域经济的主要载体和平台，随着支持“三农”的力度不断加大，经济欠发达地区农行面临着良好的发展条件和难得的发展机遇，要让每位员工看到经济欠发达地区农行蕴藏的潜力和发展的优势，进一步转变员工的思想观念，通过对员工进行忧患、竞争、生存意识的灌输和教育，拓展生存空间，否则将会被市场无情淘汰。只有观念转变了，思维才能活跃，生存思路才能开阔，转换经营机制才有好基础。