2018我国大型商业银行中间业务的发展分析

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【摘要】本文运用数据描述的方法明确中间业务收入在营业收入中的占比、增速变化,进而了解其的发展现状,分析中间业务发展对我国商业银行发展的重要性，并对我国商业银行在应对利率市场化时发展中间业务的提出了对策建议。
【关键词】商业银行 中间业务 利率市场化
一、引言
中国人民银行决定，自2015年10月24日起，下调金融机构的人民币贷款和存款基准利率。其中，一年期贷款基准利率下调至4.35%;一年期存款基准利率下调至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整，并对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，这意味着我国的利率市场化进程又向前迈出了一步。随着利率市场化的不断深入，我国传统的银行业务利润空间逐渐减小，商业银行靠存贷利差吃饭的黄金时代已经结束，发展中间业务成为银行的必然选择。?
二、我国大型商业银行中间业务发展分析
（一）占比分析
在推动利率市场化的环境下，各大银行利息净收入在营业收入中所占比例呈下降趋势，以存贷利差为主的传统的经营模式受到挑战。与此同时，中间业务占比呈现上涨趋势，逐步成为大型商业银行盈利增长的关键。
表1 中国工商银行利息收入和中间业务收入占比情况（百万元）
分析表1工商银行业务收入结构数据发现，从2010年到2015年间，利息收入占比不断下降，中间业务收入占比不断上升。从表1中可以看出，2010年至2015年6年间，利息净收入在营业收入中的占比从79.76%减少到72.80%，总体表现为持续降低的趋势。而中间业务收入占比自2010年的19.13%增长到2015年的27.20%，6年间增长率大约8个百分点。
表2 中国建设银行利息收入和中间业务收入占比情况（百万元）
分析表2数据可以看到，中国建设银行中间业务净收入也呈现不断上涨的趋势，由2010年的661.32亿增长到2015年的1135.30亿，增长约1.72倍。中间业务净收入在营业收入中的占比从2010年的20.44%增长到2015年的24.80%，6年期间共增长约4.5个百分点。
表3 交通银行利息收入与中间业务收入占比情况（百万元）
同时，分析表3可以看到，交通银行中间业务净收入在营业收入中的占比从2010年到2015年也呈没明显上升趋势，6年期间由13.89%增长到18.07%增长约5个百分点。中间业务净收入由2010年的144.79亿，增长到2014年的350.27亿，增长约2.42倍。
由以上四大行的数据分析可以看出，在2007年至2014年，我国大型银行中间业务净收入均呈上涨趋势，中间业务收入的占比也逐渐增加，说明其对大型商业银行营业收入的贡献不断加大。
（二）增速分析
表4 中国工商银行收入结构增速变化
观察表4工商银行各收入增长比率变换，在2010年至2015年，营业收入的平均增长14.71%，利息净收入的平均增长13.08%，而中间业务净收入平均增长高达23.80%，中间业务净收入的增长速度比净利息收入的增长速度快。这说明在中国工商银行，中间业务收入所占份额在扩大。
表5 中国建设银行收入结构增速变化
对表5增速数据进行分析发现，中国建设银行营业收入的平均长14.75%，利息净收入的平均增长13.83%，中间业务净收入平均均长率16.14%，中间业务增长较快，其在中国建设银行收入结构中的地位也在不断增强。
表6 交通银行收入结构增速变化
分析表6数据看出，交通银行在2010年到2015年间，利息净收入的平均增长14.06%，中间业务净收入的平均增长20.92%，营业收入的平均增长率为15.90%，中间业务净收入增长迅速。这说明商业银行多元化业务结构更加趋于合理。
基于以上数据和分析可以看出，随着近年来利率市场化改革的不断深入，存贷利差的不断缩小，我国商业银行都加大了中间业务的发展。
三、结论及建议
从以上对中间业务净收入在营业收入中所占比重及增速变化的分析可以看出,中间业务收入在收入增长过程中扮演着重要角色,其对营业收入的增长具有明显的拉动作用。因此，对商业银行中间业务的发展提出以下建议：
(一)提高商业银行发展中间业务的意识
在战略层次上,商业银行应将中间业务发展方略纳入到银行战略发展的高度；在产品创新层次上,商业银行应意识到当前商业银行业务的创新更多的是中间业务的创新,并深入了解市场客户需求,针对不同的客户设计全面、高质量的金融服务产品。
（二）注重中间业务人才的培养和科技的运用
商业银行应加强专业人才的培养，同时要加大技术方面投入，通过引进先进技术设备和引入高端专业人才，促进业务程序的简化和效率的提高，建立一支全方位、高素质的专业队伍。
(三)规范商业银行中间业务管理
目前我国商业银行中间业务存在诸多问题,业务规章不健全、业务标准不统一等严格制约了中间业务规模的扩大。因此,商业银行必须加强中间业务的规范管理,健全管理制度，建立规范的内部管理制度和严格的风险控制系统，在合理发展中间业务的同时减少操作风险带来的损失。
参考文献
[1]李冠然.我国商业银行中间业务发展分析.《经济视角(上)》，2012.
[2]曾涛涛.中外银行中间业务比较及发展思路.《金融经济》- 2005.
[3]田志红.提高我国大型商业银行营业收入的实证研究,《西南财经大学硕士论文》-2013.
作者简介：项楠，女，金融学专业，硕士，西安财经学院。