2018传统银行金融机构的互联网革新之路

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【摘要】近年来，互联网科技的发展，也使得互联网金融在短短几年内异军突起。互联网金融迅速发展，比如支付宝以其可操作性强，操作方式简单便捷等优势，利用现代信息技术为客户提供了更加方便的服务，在这样一个时代发展的潮流下，传统银行受到互联网金融的影响，必将会向互联网金融模式靠拢。文本将分析传统银行与互联网金融相比较之下的缺陷与不足，以及在这样一个竞争激烈的经济社会之中，传统银行应如何应对采取怎样的互联网革新措施，做到稳步向前发展。
【关键词】互联网金融 传统银行 互联网革新
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的含义及特点
近年来，随着电子信息技术的不断发展，互联网金融也逐渐普及到人们的生活之中，成为当今时代最为热门的新兴领域之一。根据2015年人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》所述，互联网金融就是传统金融机构与互联网企业利用互联网与信息通信等技术实现资金融通，支付，投资等新型的金融业务模式。但是，互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后适应新的需求而产生的新模式。
互联网金融之所以能够在短短几年内迅速发展，首先是因为它与传统金融的金融业务所采用的媒介不同，互联网金融在网络上进行业务交易，节省了使金融机构开设营业网点而不得不投入的资金成本，使交易双方的成本与时间都有降低。其次是高效性，互联网金融模式下的业务主要由计算机处理，业务处理的速度更快，还减少了客户排队等候的时间。而且在互联网模式下，客户能够突破时间与地域的局限，更加方便的寻找需要的金融资源，有利于提升资源配置效率，促进经济的发展。
（二）互联网金融目前在我国的发展状况
目前，互联网金融在我国的发展模式主要有第三方支付，P2P网络支付平台，众筹融资平台以及大数据金融等。我国的互联网金融是随着互联网和信息技术的发展而发展起来的，先后经历了网上银行，第三方支付再到大数据金融的发展历程，并且不断进行革新。我国金融交易模式发展之迅速，以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。但在我国互联网金融飞速发展的同时，也存在着一些问题。由于互联网信息技术和信用体系建设仍不完善，许多互联网金融存在所谓的灰色地带，不法分子容易趁机钻法律的空子，容易发生恶意骗贷，卷款跑路等风险问题，特别是P2P网贷平台由于准入门槛低，缺乏监管，成为许多犯罪分子从事非法集资和诈骗活动的温床。加之网络的开放性，透明度低且易受到病毒和黑客的攻击，都是互联网金融发展过程中较大的技术风险，在硬件基础方面还是有所欠缺，这些种种都是威胁整个金融体系的安全的因素。
二、传统银行金融机构对比互联网的缺陷
（一）操作平台方面
传统金融模式的业务办理大多需要消费者亲自到银行或者商业网点进行操作。再加上商业网点的分布不均，时间限制等缺陷，使得传统银行金融机构的操作方式笨重且格式化。而在互联网金融时代，操作平台的简化，操作方式的便捷，以及操作成本的降低，大大节约了客户的时间，也扩大了互联网金融机构的普及范围，真正实现了客户足不出户即可办理部分业务。
（二）信息处理方面
传统金融模式下的信息处理方式普遍较慢，且需耗费大量人力，物力和财力。同时受到主观因素的影响与投资风险的可能性更大。而互联网金融在大数据时代和云计算的快速发展下，在互联网上迅速寻找到需要的金融资源，更加直接便利，客户基础更加广泛。随着电子商务的发展，使得个人信息和信用数据得到了充分的流通，信息交互更加频繁。
（三）支付方式方面
支付指的是金钱与金钱之间的经济往来，在传统银行的时代，大多数支付方式为现金，支票，信用卡。在互联网时代下，消费者只需要一部手机或者一部电脑就可以完成小笔甚至巨额交易。现金，债券等金融产品都已经互联网电子化，代替了传统的货币流通。在互联网金融模式下，第三方支付无疑是一匹最大的黑马，它具有传统银行所不具备的操作方便，低成本，以及交易安全等特点，促进了支付方式的变革。
（四）信贷产品方面
传统银行的信贷产品，例如个人贷款与企业贷款，往往因其运营模式的限制，其信贷产品大都大同小异，缺乏灵活性。使得很多消费者无法找到满足自己的贷款方式。在互联网金融模式下，贷款效率大大提高。交易双方能够直接接触，互相了解，机构可以为客户量身定制一套信贷方案，信息公平公开，使资源配置达到最优化。
（五）运营成本方面
互联网金融的运营成本要远远低于传统银行金融机构。原因在于传统银行需要设置大量的商业网点，还需支付员工工资以及各网点的维修保护费。而互联网金融主要在电脑上进行操作和研发，节约了人力财力时间，可以从很大程度上降低运营成本。
三、传统银行业金融机构的互联网化
互联网时代背景下，移动互联网技术的发展，传统金融行业也不断尝试着金融创新，与互联网技术相结合。本文将主要从智慧银行、交易银行、直销银行以及数字金融和场景金融几个方面介绍传统银行金融机构的创新举措。
（一）智慧银行
近年来，移动互联网技术的发展对传统银行网点的经营方式形成了非常大的冲击，传统银行金融业不断尝试寻求优化网点服务的新举措，智慧银行应运而生。2012年，广发银行在北京金融街支行推出了全国首家VTM，即远程视频柜员机，也称虚拟柜员机，是一种通过远程视频方式来办理一些柜台业务的机电一体化设备。通过VTM运用高清远程视频通话技术，能够为客户提供全天候的远程人工服务，使客户不通过柜面服务即可办理包括个人开户等部分比较复杂的金融业务。交行推出的智慧型机器人娇娇整合了语音识别、自然语言理解、人脸和声纹识别等多项人工智能技术，可通过语言交流、触摸交互等方式主动识别客户需求，协助完成咨询接待、业务引导等服务，分担了大堂经理分流客户的工作，节省了客户时间，可以说是开启了大堂服务新时代。
（二）交易银行
交易银行的最大价值是使银行摆脱传统信贷粗放式增长、利差收窄的困境，将金融服务渗透到客户的日常交易行为中，实现在银行负债、资产和中间业务等多领域的业务积累和挖潜。早在2012年5月，广发银行即在业内率先建立交易银行架构，成立了环球交易服务部，其交易银行业务半径横跨贸易融资、现金管理、支付结算、供应链金融、跨境金融、互联网金融和对公移动金融等众多领域。广发银行在互联网供应链金融系统中的秒级出款服务，一举解决了企业客户在银行办理授信业务时遇到的出账难、效率低、限制多等多种困扰。2015年，北京银行组建交易银行团队，正式向交易银行转型。北京银行交易银行服务囊括了资金结算、流动性管理、资金票证管理、资金增值、资金融通5大业务板块。截至2016年一季度末，北京银行交易银行客户达4.7万余户，战略客户6362户，管理资金量4705亿元，累计交易金额34.2万亿元。
（三）直销银行
直销银行是互联网金融环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，客户不会到银行营业网点而是通过电脑、手机等电子渠道来获取银行产品和服务。直销银行因没有网点经营管理费用，可以降低运营成本，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，回馈客户。民生直销银行成立于2014年2月28日,截至2016年5月15日，民生直销银行客户数已超过340万户，其中如意宝产品从成立至今，客户累计购买金额已超过1.1万亿，表现出了一定的先发优势。江苏银行直销银行在2014年8月正式上线，其商业意识很超前，以开鑫贷为例，江苏银行直销银行通过此项业务可以提供客户身份认证、银行卡鉴权、总分账户搭建、资金通道的合作、资金监管与通道合作等合作项目。2015年，北京银行加快直销银行建设，各项业务实现爆发式增长。截至2015年末，北京银行直销银行客户数达24.6万户，储蓄存款达6.3亿元，较期初增长463.1％；资金量达6.9亿元，同比增长322.2％。
（四）数字金融
迅猛发展的信息技术进步为传统银行的数字化转型提供了不竭的动力，国家互联网+战略又为传统银行的数字化转型创造了良好环境，客户需求的新趋势也要求传统银行必须加快数字化转型步伐。传统银行向数字金融转型，已成银行转型发展的必然选择。数字信息技术正成为银行新的发展驱动力。短期来看，大数据、云计算、平台、移动金融已被银行广泛接受和实践，并成为创新和经营的重点。平安银行针对细分客户群体特点进行产品创新。满足客户对金融服务的个性化定制的需求。未来，平安银行信用卡将利用移动互联网技术、云计算技术、生物识别技术以及海量大数据，与信用卡各项业务紧密结合，通过移动端为客户提供定制化、可视化的金融和生活服务，实现大数据金融的完美运用。
（五）场景金融
在传统金融体系中更加注重的是网点建设，人力资源以及资本资源，但是在互联网+时代，金融领域致力于打造金融生态体系，更加注重用户体验、场景驱动、数据应用。在这样的背景下，客户体验受到前所未有的重视，金融服务不断嵌入场景和客户生活。交通银行围绕客户需求和应用场景，以交易型商户为目标群体，精心打造好生意产品，以金融为核心，逐步构建交行金融生态体系。2016年5月，华夏银行跨界联合中国人民财产保险股份有限公司，创新推出了移动银行代理车险业务。客户只要登录华夏银行移动银行客户端，即可享受全流程线上优惠购买车险服务，实现金融完美融入场景的体验。场景金融其实可以将真实生活场景中的个体消费者通过社交圈，形成可靠的信息流和关系链，为客户需求分析、大数据精准营销和金融产品创新提供原始数据。
四、结语
在互联网金融的发展中，互联网金融不仅为传统金融带来了冲击，也为传统金融的发展带来了机遇。传统银行金融机构也不能墨守成规，而是应该主动的进行改革创新，制定正确的经营战略，依靠技术进步，科学管理等手段，形成自己的竞争优势，从而实现与互联网金融的结合。但传统银行的发展也具有曲折性，改革不是一帆风顺的，在以后互联网金融必定会占据着全球的主要市场，而传统银行要做的就是顺应时代的发展而发展，积极应对，探索和完善传统银行在互联网时代背景下合适的经营模式，就完全可以与互联网金融共同进步。
参考文献
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[6]戴国强.《货币银行学》.高等教育出版社.
[7]微信公众号《金融创新》.