2018金融机构反洗钱工作难点与对策

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【摘要】随着人民银行反洗钱监管的不断加强，金融机构反洗钱意识有了较大程度提高，能够按照反洗钱工作机制和操作流程加强义务履行，取得了一定的成效。但是随着国内外经济形势的发展变化，各金融机构反洗钱工作仍然存在许多问题和不足，影响了反洗钱工作效果。
【关键词】反洗钱监管 机制和流程 经济形势 效果
一、反洗钱工作存在的问题
（一）反洗钱意识缺乏，思想重视不够
一是虽然近年来各金融机构都加大了对反洗钱工作管理的力度，但还是没有把反洗钱工作放在更加重要的位置，重要会议、重要部署均未安排反洗钱工作相关事宜，没有形成定期的反洗钱工作分析制度，重表面合规，轻业务管理，往往是出了问题受了处罚才意识到反洗钱工作的重要性。二是重业务拓展，轻内部管理。由于金融业的迅猛发展，银行同业竞争日趋激烈，基层网点业务拓展压力非常大，各种考核指标和检查越来越重，致使对反洗钱工作投入的时间和精力十分有限。
（二）内部沟通协调机制不畅，管理工作不到位。
一是反洗钱管理部门与前台业务部门及条线业务主管部门协调配合不够通畅，主要表现在部分反洗钱工作的要求未能充分嵌入各业务制度，导致业务办理与反洗钱要求脱节，反洗钱工作难以落到实处。二是可疑交易识别形式大于实质。目前贯彻落实可疑交易报告制度还存在一些问题，比如，上报数据的人工分析和甄别质量不高，可疑交易报告要素不准确、不完整，人工分析理由不充分，机械性、防卫性报告比较多，造成大量的垃圾信息，导致监管部门无法有效对可疑交易的行为和线索进行分析和判断。
（三）系统平台支持不到位，增加了工作强度。
由于业务系统自身功能设计的缺陷，基层行难以有效的按照反洗钱的要求对各业务系统的客户和交易信息进行统一的抓取、归集和整理，部分缺失信息依赖于前台人员人工补录完成，这不仅增加了前台人员的工作压力，而且面对大量、频繁的交易数据，前台人员事实上也难以开展有效的识别分析工作。特别是对于网上银行、自助终端、手机银行、电话银行等非面对面交易，更加迫切需要加强后台数据分析监测工作。
（四）专业人才培养不到位，人员素质不适应岗位要求。
一是虽然各行都加大了对反洗钱人员的培训力度，但仍有个别行对反洗钱专项培训流于形式，不注重实效，难以培养出与反洗钱岗位相适应的专业人才。二是从目前各行人员配置情况来看，大部分的行和网点反洗钱岗位人员都是一人多岗，人员流动频繁，稳定性差，对于反洗钱专业人才的培养非常不利。
二、加强反洗钱工作对策
（一）人员集中管理，数据集中处理。一是将反洗钱由前台分散处理转为后台集中处理，建立一支反洗钱专业化队伍。
二是缓解前台柜员工作压力，解决前台业务技能不高、时间不充裕、报告质量低的难题。目前，已有多家银行学习和借鉴国内外银行的先进经验，采取集中处理模式，并在全国范围内开展大额和可疑交易报告综合试点工作。
（二）完善管理机制，严格责任追究
一是切实加强反洗钱内部控制制度的建设和落实。各行要细化工作职责，明晰业务流程，对不符合反洗钱工作要求的进行补充和完善，使反洗钱工作更加到位，避免错报、漏报、重报等现象的出现，提高可疑交易报告的准确性。二是加大检查考核力度，积极配合监管机构和审计部门开展的反洗钱现场检查和非现场检查工作。各商业银行要根据人行反洗钱工作要求，运用定期检查和临时抽查的方式，提高检查频率，加大对反洗钱工作检查考核力度。三是将反洗钱工作纳入考核体系，严格责任追究。通过考核，对成绩突出的员工和部门给予一定经济补偿或奖励，对于违反制度规定，被检查处罚的机构和个人要进行责任认定和追究，避免屡查屡犯的现象发生，全面提升员工反洗钱工作的积极性。
（三）加强柜台监督，把好客户身份识别准入关
一是要严格遵循了解你的客户原则，认真履行客户身份识别义务。在客户开办业务之初，要严格审核客户申请资料，全面了解和掌握客户的真实身份以及关联关系的识别，并按照法规要求留存资料，登记相关信息，做好核对、了解、登记、留存的工作，构筑起反洗钱的第一道防线。二是基层行要严密关注客户信息的变动，加强对客户身份的持续识别。特别是对客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的，或客户要求变更姓名或者名称等重大事项变更的，以及交易情况出现异常，或者出现客户疑似各类黑名单等情况都应该重新识别客户的身份，彻底杜绝不法分子利用虚假或可疑身份办理各项业务。三是各商业银行要严格遵循审慎性、差别化、持续性、定量与定性等原则，理解掌握分类等级的参考因素与基本标准，按照程序和要求对客户进行风险程度评估，客观、准确地开展客户风险等级划分工作。
（四）进一步优化反洗钱系统，增强系统监测能力。
一是提高大额交易报告的完整性和可疑交易报告的有效性，充分利用后台账务集中的优势和现有的柜面交易监测系统，建立后台可疑交易集中监测系统和体系，使后台识别和前台识别相结合，增强业务人员职业判断力。二是强化系统支撑，提高监测信息利用价值。加大对大额现金交易监测工作人、财、物的资源投入力度，研究和开发监测软件系统，努力搭建监测工作统计信息处理平台。三是在系统中增设电子渠道的反洗钱监测规则。通过部署针对电子银行渠道的反洗钱监测规则，实现系统对电子渠道大额和可疑交易进行自动的、实时的、无间断的监控，帮助基层行发现和甄别电子银行业务中的大额可疑交易。
（五）加强人才培训，提高风险识别力度。
一是以持续培训为手段，进一步加大反洗钱培训力度。通过建立健全反洗钱专业人才培训指导机制，采取灵活多样和持续更新的培训形式，达到学以致用，真正解决问题的目的。二是要积极培养反洗钱专业人才。反洗钱专职人员与前台柜面人中形成合力，较大程度地发现可疑交易及可疑线索，提高人工识别力度，使反洗钱工作得以真正发挥作用。同时，要确保反洗钱人员的相对稳定，凭借丰富的监测经验，充分发挥其专业性，提高风险识别能力。