2018关于杭州创新联合担保模式浅析

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　　　　[论文关键词] 联合担保 风险 法制化
　　[论文摘要] 为解决科技型中小企业难问题，杭州市率先推出新型担保模式——联合担保。联合担保克服了传统担保模式的很多缺陷，能够使更多企业得到贷款并且使贷款过程更加简单方便。本文对联合担保内容及实践结果进行简单介绍，并对这种创新担保模式进行适当评价，同时就存在的一些问题提出改进建议。
　　一、联合担保推出的背景
　　科学是第一生产力，任何一个或地区要想获得实质性发展，都必须大力推进自主创新。而科技型中小企业是自主创新的主动力源。据测算，在我国，科技型中小企业提供了全国约66%的发明专利、74%以上的技术创新,以及82%,以上的新产品开发，已经成为技术创新的重要力量和源泉。此外，中小企业的长足有效发展对缓解地区就业压力，改变地方布局，推动行业技术进步等都有着显著作用。但是，科技型中小企业，一般都是以科技人员创业为主，以科研和成果转化为特征，总体上表现出有形资产比率低、规模小、经营不稳定，制度不健全、资金周转缓慢、初期利润少等特点，因而容易出现中小企业融资难问题。
　　信用担保机制被认为是解决中小企业融资难、贷款难的一个有效措施。但事实上，担保行业本身存在的一些问题正阻碍这些作用的发挥。主要表现有：
　　1.规模小
　　具体来说，包括担保企业资金规模小、担保机构可担保金额与其注册资金的比例小，以及对担保机构可保金额比例苛刻等。这些都使得担保公司不能有效发挥杠杆作用，从而使有效规模变小。
　　2.风险大
　　在现实操作中，银行往往将贷款风险100%地转嫁给担保公司，使风险不能得到有效分散。这促使担保公司过多寻求反担保，偏离了担保的最初宗旨。
　　3.发展不成熟
　　由于担保行业在我国发展不长，所以其内部治理结构仍然较为混乱，同时缺乏合适的监督规范机制。
　　在这样的背景下，越来越多的地区和部门开始寻求在担保形式上获得创新性突破。杭州市率先进行的联合担保有效突破了原有的担保缺陷并在一定范围内获得成功。
　　二、联合担保的内容及实践结果
　　联合担保由杭州市科技局设计并推出，在国内尚属首次，其宗旨在于搭建新型担保业务平台以有效解决科技型中小企业融资难问题。具体操作上，由市级高科技担保公司与各区担保公司或区科技孵化器两级联合提供担保，并由加入联合担保平台的银行提供贷款。为此，杭州市科技局出资2000万成立杭州市高科技担保有限公司作为市级担保机构，随后陆续由杭州高新担保有限公司、江干担保有限公司等十数家区级担保公司参与到联合担保平台上，合作的银行有杭州市商业银行、浙商银行城西支行等。
　　目前，按杭州市规定，可进入联合担保平台融资的科技型中小企业包括市级以上专利试点企业、高新技术企业、初创期重点培育企业；经国家授权或授权机构认定的软件企业，知识、人才“双密”企业等，年销售收入需在5000万元以下。同时，这些企业必须以杭州为注册地且成立期限在一年以上，经营发展状况良好，基本具有偿还借款的能力并可提供一定的反担保措施。通过联合担保获得的借贷资金应用于企业产业化过程中的流动资金需要，贷款期限一般为一年左右。收取的联合担保费原则上不超过银行同期贷款利率的50%。