2018浅析我国网络银行的发展

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　　[摘要] 中国加入WTO后，网络银行的创建和发展变得大势所趋，发展网络银行业务将成为我国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行的发展将加速银行虚拟化，促进银行服务网络向全球开放。
[关键词] 网络银行 发展 问题 对策
[Abstract] It is necessary for china to build and develop Internet Banking since china has enter into WTO, Internet Banking will play a key role in increasing the revenue in financing of our country, the development of Internet Banking will fasten the speed of virtualization and globalization.
[Key words] Internet Banking Development Problem Measure
中国加入WTO后，外资银行将抢滩我国市场，网络银行毫无疑问也将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。全球商业银行正在经历一个激动人心的时代，信息技术的暴风骤雨正猛烈的冲击着曾经牢不可破的传统银行的堤坝，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。
一、网络银行的含义和特点
网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为客户提供安全、便捷的金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
（一）网络银行的含义
网络银行(Internet Banking)是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的虚拟银行柜台。 发展网络银行是金融业迎接信息时代挑战的一个重要的战略措施，市场也已并非传统意义上的有形市场，快速将企业的营销系统布置到Internet上的能力变得至关重要。导致这种改变的原因主要可以概括为“Web Speed（浏览器速度）”带来极大缩短的产品周期、更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。
（二）网络银行的特点
网上银行通过Internet或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产、负债业务和表外业务。其实质也就是为各种通过Internet或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。它主要有以下几个不同于传统银行的特点：
1、以电信网络为基础。电信网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的网上空间。
2、银行服务不受时空的限制网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。
3、服务成本低。建立一家网上银行所需费用相当于传统银行开立一家分行所需费用5%①左右。而且网上银行系统可以通过Internet网为大量客户同时提供银行服务，使经营成本减少。例如：美国汉华银行精简分支机构，通过统一的信息网络，直接为分散在各地的客户提供金融服务，取得了很好的经营效益。
4、提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。
5、业务运作的自由度更大，竞争激烈。网上银行开展的业务超越时空，金融业全面自由、金融市场全球开放，网上银行业务的运作有极大的自由度。银行推行新业务更容易了，银行业的竞争成了金融业与非金融业、网上银行与网上银行、网上银行之间更为激烈的竞争。
二、 网络银行的发展趋势
（一）有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
1、没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营

①《上海金融》2003年3月 作者: 林小红
业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行—美国安全的网络银行。
2、业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真
正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
　　3、业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情
况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（二）从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
在我国开办交易类网上银行业务的主要中外资银行②：
名称
网站名
中国工商银行
中国银行
中国建设银行
中国农业银行
交通银行
民生银行
招商银行
深圳发展银行
香港东亚银行
上海汇丰银行
恒生银行
渣打银行
花旗银行
　　由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，
并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围”。鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。
在美国，到2001年底，已有71%③的国民银行在Internet上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类型银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的1%上升到20%，B2B交易量将达63000④亿美元。
三、我国网络银行发展的现状
中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50⑤余家，客户数超过40⑥万。