2018河北中小企业新型融资担保模式构建

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　　　　内容摘要：本文通过对河北省中小企业信用担保体系存在的问题进行剖析，进而构建新的的融资担保模式，以期为缓解中小企业融资困境提供切实可行的策略。
　　关键词：中小企业 融资 信用担保体系
　　
　　河北融资担保体系现状及存在的问题
　　
　　（一）担保机构资质较弱
　　河北省现有的282家担保机构中注册资本金在1亿元以上的仅有20家，截至2008年3月末，累计担保总额仅占小企业贷款余额的13.3%，远不能满足企业信贷需求。除省级担保机构外，市、县级担保机构担保资金平均不到1000万元，最少的只有区区200万元，即便足额放大5倍，担保总额度仍在千万以内。如此的资金实力根本无法正常开展担保业务，同时，也无法与银行建立其认同的信用关系。所以，只有153家企业开展了担保业务，近一半机构未真正开展业务，闲置资金高达10亿元。此外，担保资金放大比例小也是一个不可忽视的问题。全省79.4亿元的担保资金总额累计担保总额190亿元，放大比例只有1∶2.4。只有放大3倍才能盈亏平衡，小于3倍就要赔钱。目前两倍的放大率几乎让许多担保公司处于亏损状态，所以大部分担保机构宁可资本闲置也不愿介入担保。
　　（二）担保机构担保条件苛刻
　　担保机构都以公司形式存在，为中小企业担保的根本目的不是盈利，而是帮扶其融资，但担保公司毕竟是一个经济实体，尤其是民营担保公司必须保证自己能够获取一定的利润才有从事担保业务的动力。担保机构利润主要来自于企业交付的费用，一般企业要交纳贷款金额3％的担保手续费，还要扣除贷款金额10%作为保证金。许多中小企业无法同时承受银行贷款利息和担保公司费用的双重高昂融资成本，只有望资兴叹。担保公司作为中小企业向银行贷款的一般保证人或连带保证人，为了避免自己代替中小企业陷入债务泥潭，要求担保融资的企业或者有可靠的资产作保障（有些比向银行贷款的条件还要高），或者企业本身资信良好。那些资信无法得到准确评估、缺乏担保资产的企业往往被拒担保门外。然而，恰恰是这些企业无法在银行获得融资，才需要担保。担保公司的门槛如此之高，将彻底破灭中小企业融资的希望。
　　（三）中小企业信用评价体系运作不畅
　　评价机构与企业脱节。据石家庄市中小企业局发展改革处反馈的信息，石家庄市中小企业信用评价委员会自2004年成立至今，只在全市组织过两次企业评选。定期评价机制尚未形成。委员会并不是一个常设机构，是否进行评审何时进行评审，取决于召集人的意愿和是否能够将十几个组成部门召集齐全。信息库建制粗陋。河北省商务厅、河北省中小企业局以及各地市等应该公布企业信用的官方网站没有公布获得优良信用的企业名单；或者即便公布了部分企业名单，但仅有企业名称、法定代表和信用代码的寥寥数字信息，评定信用优良的年份、企业资产、经营范围等基本信息一概全无。
　　
　　河北中小企业融资困难的原因
　　
　　（一）自身缺陷是中小企业融资难的根本原因
　　中小企业先天营养不良，致其难逃自生自灭的命运。首先，中小企业实物资产少且流动性较差，一般来说负债能力有限。调查显示，70%的小企业因为缺乏可以抵押或质押的资产而成为其获得银行贷款最大的障碍。其次，中小企业资信状况不佳，大部分中小企业未建立公司法人治理结构，家族化粗放式经营管理普遍，缺乏有效的约束机制。一半以上的企业财务管理不健全，六成以上的企业信用等级都是3B或3B以下，缺乏有效的财务报表，信息透明度极低，使得金融机构与小企业之间存在严重的信息不对称。再次，大部分中小企业为劳动密集型产业，竞争激烈，企业进入和退出的频率较高，经营稳定性差。
　　（二）银行重利避险是中小企业融资难的直接原因
　　较大的融资风险使银行高筑对中小企业的融资门槛。为了防范信贷资金风险，银行基本上对中小企业不发放信用贷款，仅发放抵押担保贷款。企业要想取得贷款必须承担资产评估费、抵押登记费、公证费、担保手续费以及合同认定费、质保金等相关费用。各银行以综合考虑、覆盖风险、差别定价、适时调整为基本原则，对小企业贷款均执行基准利率上浮的政策，上浮幅度不等。调查显示，近五成的小企业认为贷款利率偏高。