2018发展合作金融 应对农村资金流失

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　　摘要：随着市场经济改革的深入，一批银行出于效益和利润的考虑纷纷从农村市场撤出，以至于在广大乡镇级别的行政单位无银行可觅，农村资金大量外流使农村市场经济在资金瓶颈中难以前行。这就不得不对农村金融市场进行调整，并深入进行对农村信用社的改革。
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　　关键词：合作金融；农村资金流失；农村金融
　　
　　一、农村资金缺乏问题的现状及原因
　　
　　“三农”问题是关系党和人民事业发展的全局性和根本性问题，建设社会主义新农村是落实科学发展观，统筹城乡经济社会发展，缓解我国二元结构矛盾的主要内容。随着市场经济改革的深入，一批银行出于效益和利润的考虑纷纷从农村市场撤出，以至于在广大乡镇级别的行政单位无银行可觅，特别是偏僻落后的中西部地区，这种情况更为突出。在我国广大农村地区，这一现象十分严重，并且近年来愈演愈烈，其中最显著的表现之一就是农村金融机构从机构设置、业务范围、贷款投向等方面逐渐退出农村金融市场。具体表现在以下几个方面：一是从1997年开始四大国有商业银行大量撤并县以下金融机构，导致目前仍在农村开展业务的国有商业银行机构寥寥无几；二是1994年成立的农村政策性金融机构――中国农业发展银行仅仅开展粮棉收购和贷款业务，未能较好发挥政策性金融应有的作用；三是多年来农村邮政储蓄只存不贷，导致农村资金大量外流，被形容为农村金融中的“抽水机”；四是由于自身问题和出于防范金融风险的考虑，1999年农村合作基金会被关闭清算；五是1998年以来，国家规定了民间金融的非法地位，导致众多曾经十分活跃的合会、私人钱庄等民间金融机构消失或转入地下；六是由于以上原因事实上形成了农村信用合作社在农村金融中的垄断地位。但由于经营不善，农信社陷入亏损，背上沉重的债务包袱。因为资金问题，现在高利贷资本又在农村死灰复燃，这不得不引起相关方面的重视。农村资金大量外流使农村市场经济在资金瓶颈中难以前行。一批好的项目，好的农村增收途径在农村资金问题无法解决的问题中夭折。没有启动资金，致使好的项目无法上马；后续资金不到位，致使项目中途落马。这也是农村经济长期徘徊不前的重要原因之一。
　　
　　二、治理农村资金缺乏的思路
　　
　　金融作为国民经济的核心，作为农业经济资金生产要素供给的主要部门，作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，理应围绕建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。农村信用社作为由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的一种合作金融组织，在促进农村发展、农业增效、农民增收过程中发挥着其它金融组织不可替代的重要作用。对于合作金融问题的研究，已上升到经济、金融改革更为宏观、更为深入的层次。但是，在从高度集中的计划经济体制向市场经济体制转变过程中，尤其是在建设社会主义新农村的背景下，从本质上理解中国信用社遭遇的困境和问题，找出农村信用社改革发展的道路，却是个全新的课题。弥补在新的情况下农村信用合作社之不足，为我国农村信用合作社进一步发展和完善提供新的思路，以适应新农村建设的要求，是当前一个重大课题。这就不得不对农村金融市场方面进行调整，就此我们提出以下建议。
　　对于农村商业银行来讲，可以在一个或几个村中设立一个代办点。设立代办点可以一方面积聚广大农村的闲置资金，扩大银行的存款额，另一方面农村项目申请人可以向代理者申请小额贷款，由申请者定期向县市级银行递交申请项目计划书，结合当地实际和政策，并与政府探讨研究是否可行，在可行的情况下发放贷款。做到既有利润又有利于农村经济发展。对于代办点的选择可以根据实际情况具体设立。可以在村委会设立，也可以在具体家户来代理。其费用并不高昂，只要对人员进行短期培训即可上岗。在安全问题上，每天交帐与定期查账相结合，加上是在农村家户中选择代理对象，相对来说还是安全可行的。这一方面仅供参考。我们认为若该办法施用的话，将大大缓解农村资金问题，为农村经济发展注入活力，且商业银行也可以从中获利不菲。小额贷款在农村的发展前景很被看好。
　　村村联合，共谋发展；村民互助，共同富裕。农村经济发展资金解决问题上可以走村际联合，村民互助道路，从而达到共赢。在广大农村存在着较富裕与较穷困的，这样可以结合起来，形成帮扶对子。村际联合，村民互助不是新提法，甚至在以前被摒弃，但若运用得当对农村经济还是有很大的裨益的。在市场经济情况下的村际联合，村民互助是站在利益共享的角度出发的。在现在广大地区，一些村可能存在着资金剩余，出于风险或其他方面的考虑，将大量资金存放；而另一方面，一些乡村有好的项目却苦于资金无着落而不得不放弃。这样我们就可以在这些村庄搭建一个桥梁，让富裕的资金与好的项目结合，创造共赢的机会。当然，这个桥梁的搭建需要政府或村组共同协商。强硬的政府命令行不通，得在利益共享的情况下双方结合。但仅仅靠村组自由结合也行不通，毕竟需要的是帮扶共赢，这就需要政府引导，使得双方利益达到双方的额度。在这方面我们政府可以向发达地区和国外学习。具体实施方法要结合当地实际。至于村民互助要简单的多，双方签订协议即可。但也不能少掉政府监督指导，否则有可能向高利贷方向发展。政府在这方面可以实行政府出面的登记互助档案，结合双方需求配对。
　　走企业连农户的道路。企业连农户道路有很多的优点。首先，为农村经济发展注入了资金，解决了资金难题。企业会对所选定的农村进行资金扶持，从而对基础设施进行改造；其次，企业对原料方面会十分看重，这就会对原料产地进行一系列的规范要求。为达到要求，会统一提供技术指导，这样就解决了农村经济发展中的技术约束，减少了农村经济发展中农民的生产成本。
　　
　　三、发展农村合作金融，应对农村资金缺乏
　　
　　1.农村合作金融组织应坚持真正的“合作制”原则。现代意义上的合作金融已经存在了100多年，至今仍蓬勃发展。其主要原因就在于合作制的优势，而且国外合作金融在其发展过程中始终坚持合作制的经营原则。合作经济是组织个体农民、个体工商户和中小企业发展经济，参与国内、国际竞争的有效组织形式。在发展市场经济过程中，合作经济组织具有强大的生命力。面对激烈的市场竞争和社会化大生产，利用合作社的形式把农民组织起来，就可以使分散的个体在市场竞争中站稳脚跟。在流通和信贷领域组织农民参加合作社组织，并在地区和全国范围内建立合作社联合组织，形成开放的、互相联系的合作社网络，使单个农民依靠合作社，单个合作社依靠合作社联合社的力量参与市场竞争。合作金融组织作为金融领域的合作组织是合作社体系的重要组成部分。资金领域的合作已经成为现代合作运动的核心。合作金融组织的建立及其发展，不仅解决了农民生产和生活的资金需要，弥补了国家对农村的投资不足，阻止了农村资金城市化的流向，而且支持了农村合作体系的建立和完善，促进了城乡一体化的建设。合作金融的核心在于“由入股社员所拥有、由入股社会民主管理、主要为入股社员服务”，只要坚持了这些原则，信用社不论其规模有多大、业务范围有多宽、联合层次有多少，依然是合作金融组织。合作金融不同于商业金融，有其自身的经营条件，以合作的原则组建合作金融体系，实现合作社的合作，是各国发展合作金融的共同做法和经验，因此我国农村信用合作社的改革有必要借鉴国外成功的合作金融发展经验，建立合作金融组织体系。基层信用社的合作制是维持整个合作金融体系的基础，是整个事业发展的关键。从世界各国农村合作金融的发展来看，维持整个合作金融体系的关键是基层合作金融组织，而影响和决定合作金融性质的也是基层合作金融组织，而不是它的联合组织和上级管理组织。
　　2.不断完善农村合作金融的服务功能和手段。国外合作金融发展的实践证明，合作制是一种企业组织形式，其原则与商业化经营不是对立的，而是有机结合的，坚持合作制原则是对合作金融企业的基本要求，合作金融组织实质上是一种以合作方式组建的商业银行，必须根据社员的需要，不断拓宽其业务领域、完善其服务功能和手段。中国沿海经济发达地区和大中城市郊区农村经济的发展，已经对农村信用社提出了更高的要求，这些地方的农村信用社必须根据入股社员的金融服务需要，不断拓宽业务领域，增加完善服务功能，完善服务手段，为社会客户提供综合性、系列化的金融服务。
　　3.加强政府对农村合作金融的政策扶持。从国外合作金融的发展过程中，我们可以看到，为防止合作金融机构在金融同业竞争中的不利地位，西方各国的政府或其金融当局都直接或间接地对合作金融机构予以支持，例如发放长期低息贷款；免征或减征信用合作社的营业税、所得税；通过利息补贴、损失补偿、信用保险制度等间接手段对合作金融机构进行支持和引导等。可见，国家的扶持是农村合作金融体系发展的必要条件，但这种扶持要区别于国家对商业性金融和政策性金融的扶持，要与合作金融立足合作、自我服务的特点相衔接。农村金融的发展需要国家的扶持和保护。农村合作金融组织不同于股份制商业银行，也区别于私人银行，它最根本的优势在于它为社员所有，接近社员、了解社员、服务社员，是国家引导农民和中小企业主发展市场经济和社会化大生产的重要途径。各国政府在实践中越来越认识到农村合作金融的地位和作用，采取了确立合作金融合法地位、设置专门管理机构、财政税收政策上给予便利和优惠等不同于其他银行的政策和措施，以保护和支持合作金融事业的健康发展。中国农村信用社长期以来事实上已成为国家银行的基层机构，政府有关部门对其完全比照银行进行管理，没有给农村合作金融组织的发展创造一个较为宽松的外部环境，严重制约了农村合作金融的发展。
　　作者单位：安阳师范学院经济贸易系
　　
　　参考文献：
　　[1]李同彬.加快新农村建设步伐 构建和谐城乡关系[M].北京：群言出版社2006.110-112.
　　[2]张孝岩，陈霞．农村金融改革思路新探[J]．中国农村信用合作．2005，8：18-19．