2018当前我国商业银行信用风险及防范对策

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　　市场经济在一定意义上就是信用经济，一个国家信用程度的高低，可以直接反映出经济的市场化程度，而银行信用又是整个社会信用体系中最重要、最基本的信用形式。随着我国加入WTO后，银行业的竞争愈来愈烈，但我国银行目前仍存在着较大的信用风险，这已成为我国经济运行中的很大隐患，对我国的经济稳定和金融安全构成极大的威胁。
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　　一、信用风险存在的主要原因
　　
　　造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下几个方面的原因：
　　1、商业银行管理体制落后。改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立，现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。这就形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励机制等等，致使银行不能完全按照市场经济的规律运作，内部监管缺位，各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。
　　2、商业银行经营机制存在严重缺陷。由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置；机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。
　　3、社会信用环境欠佳。目前，由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。
　　
　　二、防范商业银行信用风险的对策
　　
　　1、加快商业银行体制改革，为银行建立起合理的组织架构。其主要做法是：第一，对国有银行实行股份制改革，明确国有产权出资人。目前，我国的中国银行、中国建设银行等已相继完成了股份制改造，成立了股份公司，其他商业银行也积极进行资产重组和引进战略投资者，以此将非国有经济股份引入国有银行，使其产权多元化，成为国家控股、企业入股、个人持股、外资参股的股份有限公司或有限责任公司；第二，构建科学的企业治理结构。分离所有者的监督权和经营者的管理权，改变银行管理人员行政官员化的弊端，使国有商业银行成为真正的金融企业。
　　2、建立健全商业银行内部管理制度，保证经营管理的规范化和高效化。目前，我国国内几家大银行虽然已经有了一套内部管理制度，但内部管理制度不健全的问题在我国商业银行中依然存在。因此，建立健全我国商业银行内部管理制度仍是十分艰巨的任务。具体地：一是建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化；二是做好信用评估工作，将贷款风险评估具体落实到独立于信贷业务部门的职能部门，以保证贷款的安全性和盈利性；三是健全商业银行的领导体制，完善监事会和股东大会、董事会监督下的行长（总经理）负责制；四是改革和完善符合商业银行特点的干部人事制度、劳动用工制度和收入分配制度。
　　3、加强商业银行信用风险管理，提高风险管理水平。商业信用风险管理主要是指商业银行通过风险识别、风险估计和风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为。为此，第一，在风险防范方面，银行要做好信用识别、风险估计工作，对于那些风险较大的贷款项目不贷、少贷或联合其他银行同贷；第二，在风险分散方面，商业银行要做到资产的合理组合和搭配，实现信贷资产的多元化；第三，在风险转移方面，银行可以采取更换贷款方式将风险转移给借款人或担保人，也可以采取和借款人及其担保人向保险公司办理资金和财产保险，使贷款一旦发生风险，由保险公司给予经济补偿的做法；第四，在风险补偿方面，商业银行在业务发展的同时，提高贷款损失准备金的提取比例，使资本金得到很好补充，增强商业银行抗风险能力。
　　4、规范市场经济秩序，优化银行信用环境。目前，我国社会信用基础薄弱、信用环境较差已经给银行的经营带来了很大的风险。为此；一是逐步建立和市场经济发展相适应的由个人、企业和政府信用有机组成的国民信用体系，提高全社会的信用意识，营造诚实守信光荣、造假失信可耻的良好社会信用氛围；二是建立以信用为基础的法律框架，要在刑法、民法、经济法、合同法、诉讼法等相关法律条款中对失信行为作出明确处罚规定，用法律规范信用行为，三是建设全社会共享的信用数据库网络，将个人和企业的银行贷款、信用状况、偿债能力等进行规范的记录，使银行等可以依法查询。
　　作者单位：西安石油大学