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我国的车险市场正在经历着一场由混乱无序逐渐转向规范化成熟化的变革，这是一个积累成功经验和总结失败教训的过程，而即将结束的2005年就是我国车险市场稳步发展过程的一个缩影。05年车险市场的几大特点。
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一、 价格战依旧硝烟弥漫，结合风险管控能力保险公司彰显理性
始于2002年的车险价格战，已经让各保险公司伤痕累累，车险市场全面亏损，但仍没有哪家真正放弃在车险市场上的角逐。各家保险公司仍然使出浑身解数抢占市场份额, 从目前看,降低车险的承保费率是其达到这一目的的主要手段。主要是因为车险是财产保险公司的顶梁柱，其在财产险公司保费收入中的占比超过了60%，有的甚至达到80%、90%，车险产品的销售的好不好直接影响到财险公司的经营业绩。北京保监局统计数字显示，今年1至10月北京保险市场上，车险占财险公司保费收入的71%，车险实现保费40.2亿元，同比增加0.9%；共承保138.5万辆车，同比增加4%；车均保费2901元，同比减少91元。但对比往年的恶性竞争，今年的几家大的财产保险公司降价显得比较理性。平安推出的电话销售最高享受5折优惠，但也只是针对高优质客户；华泰和太保也只是在北京、成都等地区降价，其都结合了自身的风险承受能力和盈利水平，已经逐渐摆脱了盲目价格竞争的误区。
二、 车险承保理赔服务首次迎来全国统一标准，诚信建设掷地有声
2005年7月12日，中国保险行业牵头制定的《机动车辆保险服务承诺》出台，包括人保、平安、太保等14家财产保险公司在承诺书上签字。《机动车辆保险服务承诺》对于消费者普遍关心的问题尤其是承保理赔的程序和时限做出了明确规定，进一步保护了消费者权益，加强了保险公司告知义务、快速理赔等职责。行业诚信问题一直严重困扰着中国保险业，使得保险业的发展现在长期处于瓶颈状态。《机动车辆保险服务承诺》的出台标志着中国保险业现在向建立全行业诚实守信形象的方向正式迈出了第一步。同时，14家财产保险公司《机动车辆保险服务承诺》上签字共同表明了恶性价格竞争并不是保险公司扩张市场的唯一手段，提高管理水平、技术水平和服务水平才是王道。
三、 “新《道交法》第一案”尘埃落定，保险公司先行赔付无可争议
12月5日，新《道交法》实施以来北京市首例交通事故第三者责任赔付案终审落槌。2004年5月9日晚8时55分左右，在菜户营桥附近，曹志秀夫妇由北向南违法横穿二环主路，曹志秀被驾驶奥拓车的刘寰当场撞死，随后宣武交通支队做出双方负同等责任的认定。此案经过北京市一中院二审，判奥拓车主刘某赔偿死者家属15.08万元，华泰财产保险股份有限公司应在5万元保险限额内承担先行赔付的法定赔偿义务。在这次审判中，法院首次援用了新《道交法》作为判案依据，认可了先行赔付原则，使“强制第三者责任险”有了定论，此案由此成为具有典型指导意义的判例。这也就意味着保险公司销售的商业第三者责任险被强制推到“强制第三者责任险”的位置上。
四、强制性第三者责任险空缺，各保险公司第三者责任险费率纷纷上调
2004年5月1日新《道交法》和《人身损害法律解释》正式实施，三者险升格为法定强制险种，确定了道路交通事故中机动车无责任赔偿原则。而为业界所期盼的相应的机动车辆强制第三者责任险却迟迟未能出台，国家强制第三者责任险的长期缺位迫使商业第三者责任险临时代替强制第三者责任险，这样就无形中扩大了保险赔付标准，高赔付率相应增加了保险公司的经营成本，各财产保险公司无奈之下纷纷大幅提高第三者责任险的费率。
五、 保监会加强车险市场监管，最低偿付能力额度和审批双管齐下
为了加强对车险及其他财产险市场的监管和规范，保监会于2005年8月25日和11月22日，分别出台了《关于征求保险公司财产保险以及短期人身险业务最低偿付能力额度修订标准意见的函》和《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》。《意见》的出台,标志着保监会拉开了提高财险公司的最低偿付能力额度标准的序幕。
2005年是这样一个过渡期，随着法律法规的逐步完善，在即将到来的2006年将会是雨后初霁的一年。随着服务承诺的广泛开展，车险行业的诚信建设将会迈上一个新台阶。车险市场的价格战将会有所缓和。通过对车险市场的细分以及公司风险管理能力的进一步提高，各家车险公司将会通过产品开发和服务水平锁定不同的目标市场。车险价格将会更有层次，而不仅仅是在同质化产品基础上用来争夺市场的低费率。监管层面加大了对车险市场的制度和规范建设，相信明年对制度的执行力度会得到进一步加强，被保险人的利益将会得到更好的保障。千呼万唤的强制第三者责任险条例可望明年出台，这将意味着现存的困惑和问题将迎刃而解，车险市场的发展将提升到一个更高的阶段。这些都预示着06年的车险市场将会是稳步发展的，正所谓“风雨过后是彩虹”，我们将拭目以待。
作者单位：中央财经大学保险系 |
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发表于 2018-7-16 13:17:49