2018互联网金融与商业银行的冲突和协调

486346

【摘要】互联网金融的出现给传统商业银行带来极大的挑战，这种势不可挡的气势已成为不可回避的客观现实，作为一种新型市场产物有它产生的必然性，如何在互联网金融与传统商业银行之间进行平衡，形成一种契合模式，在兼容并蓄中共同发展应是我们研究的内容，具有重要理论价值和实践意义。
【关键词】互联网金融 冲突 协调
一、互联网金融的概念
（一）互联网金融的定义
广义的互联网金融是指在网络环境下进行交易的市场行为，不单单是指互联网支付形式，我们讨论的互联网金融是指借助互联网+来进行网上金融活动的去货币化的金融现象，利用网络数字手段与信用相结合的中间商作为交易平台和中介的金融服务。尽管传统商业银行以手机银行和网上银行等为代表的服务显然与我们讨论的互联网金融具有差异性，传统银行在人们眼里的存取行为被互联网金融的服务所取代。
（二）互联网金融的特点
1.成本低。与传统金融模式不同，互联网金融借助互联网平台，无需中介也就节省了交易成本，同时信息透明，更有利于交易，更加便捷和省时省力，自然运行成本低。
2.效率高。互联网金融业务一切交由网络信息化处理，一切交易数据同步化快，省去了现实模式下的排队等待，能够及时处理及时反馈，完全统一的标准化流程省去了繁琐的程序，因此带来了高效的结果。
3.覆盖广。这个特点可以解释为有网络覆盖的地方就可以实现互联网金融，正是给予网络的普遍性特点，造就了互联网金融打破了区域和地域限制，更好更快的实现金融活动，资源得到共享，信息得到交流。
4.发展快。基于大数据时代的到来，一切基于网络的发展都是迅速的，互联网金融正是在此条件下呈现了井喷状态，规模不断壮大，市场占用率较高。
5.风险性。当然，由于一切基于网络，网络的便捷性也带来了风险，诚信控制不足，相关的监管还不够规范，较易发生风险问题，这种风险既有来自网络发展自身的技术缺陷，同样还有诚信危险，网络的双刃剑充分体现在互联网金融上。
（三）互联网金融的类型
1.P2P网贷。P2P即Peer-to-Peerlending，也被称为点对点信贷。它是指那些借助网络平台实现借贷关系完成借贷双方的一种形式。
2.第三方支付。第三方支付是指在用户与金融机构之间提供中间连接的非金融机构运用网络技术实现借贷交易的一种支付模式。
3.数字货币。在第三方支付以及P2P等模式以外，比特币作为一种特殊的数字货币也得到较好的发展。目前，德国政府更承认了比特币作为合法货币而存在，也有理论认为互联网金融的最终形态将是类似于比特币这种模式而存在，它是独立于金融货币以外而存在的货币。
二、互联网金融与商业银行的冲突
互联网金融的出现不可避免的与商业银行的业务产生了竞争，主要是集中在支付领域。当然不单单是金融机构之间的竞争，也有融合。在理论界有取代论认为互联网支付方式将带来一种去货币化的趋势，而产生了一种颠覆性的金融现象；也有观点认为应是共存的局面，即相互促进但是无法取代商业银行传统模式。
（一）互联网金融与商业银行的差异性
2005年，英国的ZOPA将P2P即点对点的互联网信息交互与网络借贷进行了整合，其目的便是为了打破大型商业银行的垄断，传统商业银行无疑在很大程度上不能很好的满足个人贷款。美国对于网络贷款则由多部门联合监管，即要保护消费者，同时也为交易提供了便利，做到有法监管；在风险防范方面由专门机构进行评定，提高风险防范。为了规范和促进互联网金融的健康发展，中国人民银行等部门出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，对互联网金融领域实行区别化管理模式。
（二）互联网金融与商业银行的竞争性
互联网的金融支付模式对于传统商业银行金融市场的反作用体现在它对于商业银行中间业务的冲击，很大程度上它消弱了商业银行的中间业务，即以无利性取代市场的占用，自然引发市场的洗牌，银行业中间业务的垄断性招到挑战，银行业中间业务的收入减少了、影响力消弱了。以支付宝为例，其推出的小额管理投资无疑是对商业银行的挑战和竞争，不仅便捷，而且在风险与银行相当情况下收益不降低，而银行的存款支出的盈利模式自然受到影响，尽管目前这种影响还不足以撼动银行业的中间业务，但银行的盈利性和市场影响力必将被消弱。
三、互联网金融与商业银行的协调
（一）互联网金融与商业银行的兼容
互联网金融与商业银行的兼容更多的是市场竞争的结果，这种局面不是甲方取代乙方，面对庞大的市场，互联网金融的出现为商业银行提出了新课题，倒逼商业银行适应这种新常态，即与互联网金融共生的局面。这种新常态便是互联网金融市场占有逐步扩大其影响，商业银行只有在不断吸取互联网金融的优势，更多的开始关注那些从来不被关注的小客户的需求，以适应新新环境，商业银行对于新挑战研发新产品、开发新模式，更多的则是不得不改变以往独大的局面，即互联网金融对于商业银行的促进和创新推动。
另一方面则是商业银行与互联网金融风险共担，这种风险共担是金融行业所需要共同面对的信用风险、利率风险等，相较于互联网金融，商业银行拥有相对完备的应对风险的措施和手段，更多时候作为信贷第三方，减少很多风险的产生，这便是二者之间存有交集。商业银行以互联网金融为参照，互联网金融以商业银行为榜样，二者共同推动市场金融的发展和有序竞争。
（二）互联网金融与商业银行的竞合
随着相关政策的出台，商业银行与互联网金融之间更加具备了合作的现实和条件，合作才能实现互补，更好的推动网络支付环境的健康发展，不断推动互联网金融业务的创新。
这种合作表现在传统的思维和理念将被打破，而新的金融观念将逐步取代和影响着传统的普遍观点。以银行存款理财为例，消费者已经改变了只能到银行存款投资的模式，相反他们更倾向于门槛更低、而且收益不低于银行的互联网金融，这对于银行而言，恰是其需要面临的挑战，人们的风险意识也在逐步增强，市场化的竞争加速了银行业的变革以及理念的改变。另一方面，之所以互联网金融取得如此大规模的快速发展，民间的大量闲散资本没有被吸纳显然是市场竞争不充分引发的必然结果，而一旦具备某种条件变呈现井喷式的发展，而中小企业的融资难等问题，在这种条件下也许获得了新的机遇。银行不能再停留在垄断地位而不思进取，反而被打破了独大的局面，这是市场规律的必然结果，市场的本质便是竞争，只有竞争的环境才是健康的。而互联网则弥补了银行的市场空白地带，现有的金融市场也许还存有很多不完善的地方，但是银行业的不均衡发展与互联网金融的壮大，反而促进了金融体系的完善。
参考文献
[1]姚文平.互联网金融[M].北京：中信出版社，2014.
[2]王婷婷，李振国.商业银行互联网金融门户风险管理研究[J].北华大学学报：社会科学版，2015(2).
[3]张漫春，邢科.我国商业银行风险管理的两次数据革命[J].武汉金融，2015(2).
[4]张晓芬，张羽.互联网金融的发展对商业银行的影响[J].兰州学刊，2013(12).