2018住房公积金风险成因及对策分析

4722482

　　　　摘要：本文在阐述我国住房公积金的主要风险类型及其成因的基础上，在建立有效监督系统、发展住宅储蓄信贷与融资机制、提高公积金运行质量、加强个人住房贷款信用风险管理等方面对防范住房公积金风险进行了思索。
　　关键词：公积金　风险　对策
　　
　　国家历来十分重视住房公积金的安全问题。从住房公积金制度建立初期，就把加强住房公积金管理、防范资金风险，作为住房公积金制度建设的重中之重。但住房公积金作为一种“强制储蓄、低存低贷封闭运作”的政策性住房储金，在实际运作过程中，其风险总是无处不在。
　　
　　一、住房公积金存在的主要风险及其成因
　　
　　1.住房公积金管理中心的责任风险
　　现行的住房公积金管理，实行的是“管理委员会决策、管理中心运作、银行专户存储、财政监督”原则。《住房公积金管理条例》规定，住房公积金贷款风险，由住房公积金管理中心承担，央行的《贷款通则》也明确表明，银行作为受托人只收取手续费，不承担住房公积金贷款风险。但作为住房公积金主要经营载体的管理中心，是一个直属于市级政府的独立的事业单位，其管理费用由本级财政从该中心上交的住房公积金增值收益中按标准拨付。
　　
　　2.住房公积金低存低贷的政策风险
　　目前，住房公积金实行的低存低贷利率政策。低存是指住房公积金的存款利率低于市场存款利率水平；低贷是指住房公积金的贷款利率也低于同期市场贷款利率水平，其风险表现在利率长期偏离市场利率将会引起不良的后果。对于职工来说，若是不购房，这样一笔资金就会长期的、低息的存放在银行里，不能使用。住房公积金筹集虽一直在不断地增加，但从住房公积金的使用来看，住房公积金的存量大，真正享受贷款的只能是少数人。住房个人贷款使用人获得的住房公积金贷款利率和市场利率之差所带来的收益只能是未使用人的利差损失。因此，利益从未使用人流向使用人，使得住房公积金在参加者中间产生了利益转移的再分配，这与住房公积金互助性的特点相违背。
　　
　　3.个人住房公积金贷款的信用风险
　　《住房公积金管理条例》规定，住房公积金贷款风险，由住房公积金管理中心承担。个人住房公积金贷款风险主要包括信用风险、违约风险、抵押风险等，其中信用风险是最主要的风险。信用风险表现为借款人或保证人主观上不承担应尽义务以及客观上难以承担应尽义务。
　　
　　二、住房公积金风险防范对策
　　
　　1.加强管理，建立有效的监督系统
　　必须在住房公积金立法的基础上，加强住房公积金管理，建立有效的监督系统。一是要建立起全国性住房公积金监管体系，按照《住房公积金管理条例》规定，各级政府具有对当地住房公积金管理的行政领导及住房公积金风险防范的责任。二是财政部门应当真正负起监督职责，对住房公积金的收益进行核实，统一上缴财政部门，由财政部门会同有关部门核定住房公积金管理中心的费用标准，由财政部门统一拨付、监督使用。三是提高社会监管的透明度，定时定期公布公积金的缴存情况，贷款情况，使用情况等，让广大的公积金缴存职工对自己的安居钱做到心中有数，并加强审计部门对住房公积金管理系统的外部审计，明确监督权限及频率，做到定期监督，随时化解公积金管理机构风险。