2018试论互联网金融背景下商业银行的转型
【摘要】适应互联网金融是商业银行产业升级的必然趋势，商业银行需要适应这一趋势，通过服务升级、业务转型等途径，谋取生存和发展之道。然而，当前我国商业银行在经营过程中尚存在诸多问题，与互联网金融发展趋势不适应。本文对这些问题进行系统梳理的基础上，提出了商业银行改革之方与发展之道。认为需要服务理念、管理模式与组织功能等方面切入，实现我国商业银行的功能转型。【关键词】互联网金融 商业银行 大数据 功能升级
一、互联网金融市场发展对商业银行的冲击
近年来，以余额宝、阿里小贷、众筹、P2P等为代表的新兴互联网金融模式蓬勃发展，在一定程度上导致了传统金融机构如商业银行的脱媒。对我国商业银行的发展带来了强烈冲击。
从我国各大商业银行的主要业务内容看，向客户提供存贷款服务仍然是主要经营内容。然而，近年来金融脱媒化发展的趋势表明，无论存款还是贷款业务，资金在市场的运行途径都呈现出越来越灵活的态势。从存款的角度看，由于商业银行给予的利率比较低，许多客户为获得更高的收益，开始多元化投资，他们更倾向于将资金投向其他非银行金融机构的高收益产品，导致银行吸收存款获利的业务量急剧萎缩。而互联网金融的发展为他们的这种诉求提供了有利时机。从贷款的角度讲，在现代金融市场的多元化资金格局运作模式下，贷款方可以通过互联网金融的方式获得短息甚至中长期资金支持，可以有效解决资金短缺问题。在供需关系转变的形式下，一些其他市场主体开始涉足金融市场，对传统银行业造成的冲击不可忽视。譬如，近年来有新东方发起的创业资金联盟，他们手中拥有大量的闲置资金，为了获取更大的市场收益，他们以风险投资的形式将之投放给一些有创业潜能的客户。这种服务形式，既满足了创业客户的资金需要，又为新东方创业开辟的新的市场途径。总之，在互联网金融背景下，商业银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，客户对银行贷款的依赖度逐渐减弱。
当然，互联网对金融业的冲击不仅来自于对商业银行传统业务的冲击，还包括对商业银行理财、商业保险等多维内容的冲击。互联网金融对商业银行的影响是多维的:第三方支付撼动银行支付地位,互联网理财影响银行存款结构,网络借贷侵蚀银行信贷业务,大数据金融对银行传统存贷款业务的机制的冲击。在这种背景下，商业银行要适应形势发展需求趋势，就需要调整发展策略，实现功能转型。
二、在互联网金融下商业银行的功能不适
其一，缺乏创新为主要特征的服务理念，拘泥于引进和照搬的服务模式。互联网金融既是一个新鲜的事物，又是一个老话题。说其新鲜，是因为对于我国商业银行事业发展而言，其发展历程不长，需要经验亟待摸索和提高。说其是一个老话题，因为互联网金融的发展在发达国家已经形成了较为成熟的模式，逐渐成为商业银行的重要的支柱产业。而我国商业银行互联网金融事业的发展经验尚不成熟，从服务内容到服务模式尚局限于对西方国家的学习和借鉴方面，缺乏与我国市场经济深度配合的具有中国特色的互联网金融服务模式建设经验。
其二，互联网金融产业建设的质量不高，亟待提升服务的质量水平。互联网金融具有风险高收益大，需要建立相应的配套服务机制，以准确地把握市场风险，帮助客户有效规避市场风险。而从我国商业银行对互联网金融事业建设的现状看，资金服务的流程体系不健全导、导致资金使用风险漏洞较多，近年来屡屡出现的金融信息泄密事件、资金被盗事件等都对银行互联网金融事业的发展提出了严峻挑战。
其三，互联网金融服务对象单一，缺乏灵活多样的服务模式。互联网金融的发展是市场经济深化发展的结果，从其本质意义上讲，理应形成更加有利的金融环境，为包括中小企业在内的实体经济创业提供更加优越的便利条件。商业银行作为我国金融产业的主导力量，理应以更加积极的姿态融入其中，为中国特色的社会主义市场经济提供更加优良的金融服务。但从当前我国商业银行服务的对象看，为了规避金融风险，仍以为大中企业提供金融服务为主，缺乏对中小企业的资金支持。而且服务的形式也比较单一，主要集中于金融投资领域。有其是由于高精尖技术人才的匮乏，各大银行在开展互联网技术学习和使用中，缺乏创新意识和创新能力，缺乏互联网网金融思维理念，致使服务质量亟待提高。
三、转变服务理念建设现代化的金融服务机制
针对我国商业银行投行事业建设中客观存在的诸多问题，需要多路径切入，探究促进我国商业银行在互联网背景下的健康发展机制。
（一）尽快转变服务理念，建立互联网金融服务环境下的支付方式与资源配置模式
互联网金融服务的基本特点在于，借助于互联网媒介银行充当支付中介和信息中介，为客户提供金融转换、金融风险评估等服务。要胜任这一职能形式，不仅仅止于资金输出与资金使用引导等方面的内容，还包括理念输入和意识输送等内容，前者是投行的硬件，后者是投行建设的软件内容。商业银行要积极发挥自身的优势，凭借自己以往积累的各种信息资源，为客户提供诸多产权管理、资金投资、股权融资等方面的服务，在满足客户多方面需求的同时，提高自己的业务收入和中介服务收入水平。
（二）改善组织功能，提高风险管理水平，建立长期发展战略
围绕着客户的需求趋势，以现代信息技术为支撑尽快建立起独立的金融监管和风险评估服务机制，对于推进互联网金融长期健康运行而言，势在必行。从金融学的角度来看，互联网金融主要对商业银行降低交易成本和参与成本、充当支付中介和信息中介等功能形成了冲击，而未对其主动风险管理功能形成冲击；从管理学的角度来看，互联网金融的优势在于其先进的技术水平和组织模式。因此，商业银行应当用发展的眼光来看待互联网金融的冲击，避免短期行为，坚持长期发展策略。在商业银行运行机制建设过程中，整合各种信息资源，发挥自身优势，在为市场提供优良发展环境的同时，促进自身职能的完善，从而走出一条共赢之路，是这是时代对于商业银行的发展要求。
参考文献
虞鹏飞.互联网金融:商业银行转型战略的创新驱动力.南都学刊.2015(3).
吴鹏.互联网金融背景下商业银行的应对策略研究.中国社会科学院研究生院.2014.
作者简介：马国琪（1963-），男，陕西澄城人，大学本科，建设银行西安兴庆路支行经济师，主要研究方向:银行业风险管理与个人业务发展。
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